금융 IT 시스템의 이해

dropKick·2020년 11월 25일
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금융 IT 시스템에 대해서 한은에서 2년 전 강의를 했던 영상이 있길래 듣고 정리함
금융 IT 시스템의 이해

금융 IT 시스템

반드시 IT 시스템에 이해가 필요한 이유는 IT 시스템이 도입된지는 40년밖에 안되었지만
금융 부문에서 IT 시스템은 정말 많은 것을 바꾸어놓았다
그렇기때문에 현대의 금융 시스템이 어떻게 이루어져 있는가에 대한 이해가 필요하다

지급결제

  • 가장 많은 영향을 받은 시스템
  • IT 시스템이 도입되며 더 이상 실재하는 돈이 아닌 숫자를 주고받게 되었음
  • 숫자에 대한 신용을 어떻게 보장할까
    • 신용을 보증하는 것이 일련의 IT 시스템들
  • 지급과 결제는 다르다
    • 지급은 돈이든 물건이든 무언가를 주는 것
    • 결제는 대금을 지급함으로써 관계가 종료되는 것
      지급만으로 결제가 끝날 수는 없다
      지급 이후의 일들(청산과 결제)가 IT 시스템의 핵심
  • 일련의 거래들은 중복을 방지하고, 효율성을 위해 금융결제원을 통해 0 - 23시 59분까지의 거래를 종합하여 계산
    계산 된 거래내역을 한국은행으로 전송, 다음 날 아침 한국은행을 통해 결제가 종료
    은행과 은행 간의 관계는 다음날 아침에 종료가 되는 것
  • 외국에서 금융거래를 할 경우 바로 받지 못하는 경우들이 있는데 왜 그럴까?
    • 외국은 은행이 자주 파산하는 경우가 있는데, 그럴 경우 은행과 은행 간 결제 종료 전에는 실제로 은행은 돈을 받은 게 없지만 돈을 내준 것이기 때문에 이 때 손해를 보게된다
      따라서 은행과 은행 간 결제가 종료된 후에 돈의 지급이 이루어진다
    • 우리나라는 은행 간 신용을 통해 리스크를 분담하는 형태
      이로 인해서 저수수료 혹은 제로 수수료의 실시간 금융거래가 가능한 것
  • 이런 중간의 거래소를 클리어링 하우스라고 한다 (청산이 이루어지는 곳)

지급결제 시스템의 구성

  • 지급결제는 두 가지 방식의 수단으로 이루어진다
    • 장표방식: 어음, 현금, 수표 등
    • 전자방식: 계좌이체, IC카드, 간편결제 등
  • 증권거래를 해보면 증권거래에 대한 정산금은 3일 뒤에 들어온다 왜 그럴까?
    증권거래는 주식의 양도가 일어나면 그에 대한 대금 정산이 이루어져야 한다
    • 장내 주식의 경우 한국거래소
    • 장외 주식의 경우 한국예탁결제원

지급결제 - 현금의 경우

  • 현금은 그 자체로서 하나의 강제통용력을 가지는 법정통화(Legal Tender)
    그 자체로서 지급과 결제에 대한 결제완결성(Settlement Finality)를 보장한다
  • 그럼 현금만 사용하는 것이 국가적으로 좋은 일일까?
    그건 아님, 지급과 결제라는 건 그 균형이 맞아야 의미가 있음

금융 IT 시스템의 구축

도입

  • 금융거래의 편의성 : 뱅킹 서비스
  • 금융정보의 효율성

이 두가지를 목적으로 IT 인프라를 발전시켰으나, 고도의 운영기술이 필요해졌고
네트워크화로 인한 피해가 확산됨

발달

금융 IT 시스템의 도입은

  • 기관 내부망
  • 기관 공동망
    이 때까지가 1980년 대의 이야기
  • 서비스 제공망
    이후 금융 서비스의 제공은 이 때부터 뱅킹 서비스를 통해 제공
  • 기관 - 서비스
  • 국가망

금융 IT 시스템 분류

금융 IT 시스템은 이전과 같이 금융공동망을 통해 지급결제가 이루어지기에
은행 전산 시스템과 더불어 금융공동망 시스템이 존재한다

금융기관 전산 시스템

  • 계정계, 정보계, 대외계
    차세대 시스템 이전에 내부 전산망을 부르던 말
  • 시스템
    차세대 시스템 도입 후 내부 전산망을 시스템이라 통칭하고, 고객의 개인 정보와 계좌정보등 모든 자료를 처리한다
    • 계정계 (Core Banking)
      전통적 은행업무 처리 시스템으로 창구 처리와 인터넷뱅킹, CD/ATM 등의 고객거래
    • 정보계
      거래정보, 고객정보 등 기록관리 시스템으로 이를 신용평가, 여신승인, 리스크관리 등
      목적별 데이터 관리
    • 대외계
      대외(금융공동망 등)을 연결하는 시스템

금융공동망 운영 시스템

  • 한국은행
    한은금융공동망

  • 금융결제원
    은행 간 공동망으로 타행환, 전자금융 공동망/지로납부, CD, CMS, 직불카드 등

  • 한국거래소
    유가증권결제시스템, 코스닥결제 시스템, 파생상품 결제 시스템 등

  • 한국예탁결제원
    채권기관투자 결제시스템, 주식기관 투자 결제시스템 등

  • 기타
    BC카드 결제, 외화 이체 등

고객 서비스 채널

채널계라고 불리는 고객 서비스 채널로 대부분의 고객 서비스를 이 곳에서 제공

핀테크와 금융 서비스

단순히 핀테크에 대한 것이 아닌 핀테크가 왜 필요한가?

  • 핀테크의 장점은 기술력을 활용한 소비자 편의성 제고(끌어올림)
    이를 통해 금융거래(소비)가 활성화 되고, 시장확대라는 선순환 구조에 가장 알맞음
    예) 삼성페이, 토스, 뱅크샐러드 등

  • 핀테크의 대표적 영역

    • 송금과 간편결제
    • P2P 대출, 크라우드 펀딩

송금과 간편결제의 경우

  • 핀테크와 금융 서비스 간 경쟁은 자멸의 길
    • 핀테크 장애, 불편 -> 인터넷뱅킹, PG 결제 대체
    • 따라서 협력이 필요

P2P 펀딩의 경우

우리나라는 법적으로 대부업이 금지되어 있기에 이를 회피하기 위해
P2P(크라우드 펀딩)을 통해 대출자금을 중개

하지만 법과 연관이 된 분야이기 때문에 법의 흐름에 묶여있다는 단점

  • 신용을 누가 평가할 것인가?
    • 신용 리스크를 금융권이 제거해주면 어떨까하는 움직임도 있지만 이게 가장 큰 문제점

금융 IT 시스템의 관리

재화의 흐름이 존재하기 때문에 운영리스크의 관리가 제일 중요
회사 내 가장 큰 사고의 시발점은, 인적자원의 결함(문화적 차이)임
이러한 인적자원의 문제의 관리도 IT 운영리스크에 포함이 된다

운영리스크 관리

  • 장애 관리
    • 로깅의 중요성, 모든 장애는 기록되고 분석되어야 함
    • 장애 발생 후 반드시 개선사항이 있어야함
  • 시스템 용량관리
    • 부하의 관리(Stress)
    • 제한용량 근접 시 처리절차

피해 최소화

  • 업무지속계획(BCP, Business continuity management)
    • RTO(Recovery Time Obejctive)
    • RPO(Recovery Point Objective)
    • 이중화
      서버는 항상 One is none, Two is one
    • 백업
    • 대체업무 절차 구비
      전산시스템의 대체전환이 가능한가

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