금융기관의 종류 🏦

(1) 우리나라 금융회사

• 은행

  일반은행 : 시중은행, 지방은행, 인터넷

  특수은행 : 한국산업은행, 한국 수출입은행, 중소기업은행, 농협은행, 수협은행

• 비은행 금융회사

  상호저축은행, 여신전문금융회사(신용카드,리스,할부금융, 신기술사업금융), 대부업자, 상호금융

• 보험회사 : 생명보험, 손해보험

• 금융투자회사 : 증권사, 선물사, 자산운용사, 투자자문사, 부동산신탁, 종합금융회사

• 기타금융회사 : 금융자주회사, 전자금융업자, 우체국 예금/보험 등

(2) 은행

• 은행은 국민으로부터 예금, 신탁을 받거나 채권을 발행해서 자금수요자에게 대출해주는 업무를 주로 함

• 고유업무 : 예금, 적금의 수입 OR 유가증권 기탙 채무증서의 발행, 대출, 어음의 할인, 내 외환 업무

• 부수업무 : 채무의 보정 또는 어음인수, 상호부금, 유가증권의 투자 대여 창입 매출 등

(3) 금융투자업자

• 주식, 국 공채, 회사채 등 증권의 매매, 인수, 매출 등을 전문적으로 취급하는 기관

• 직접금융시장에서 기업이 발행한 증권을 매개로 투자자와 기업을 연결시킴 (순수 은행 기능과 업무성격이 다름)

• 금융 투자업의 종류

  1) 투자매매업 : 자기자금으로 금융투자상품을 매도 매수, 증권을 발행 인수 권유 청약 승낙 등 (증권회사, 선물회사)

  2) 투자중개업 : 고객이 금융투자상품을 매도 매수하거나 증권 발행 인수 등을 하도록 중개 (증권회사, 선물회사)

  3) 집합투자업 : 2인 이상에게 투자를 권유하여 돈을 모음 (자산운용회사)

  4) 신탁업 : 신탁법에 의한 신탁을 영업으로 함 (신탁회사, 증권회사, 자산운용회사)

  5) 투자자문업 : 금융투자상품의 가치 또는 투자판단에 대해 자문을 함 (투자자문회사, 증권회사, 자산운용회사)

  6) 투자일임업 : 투자판단을 일임받아 투자자별로 구분하여 자산을 운용함 (투자일임회사, 증권회사, 자산운용회사)

금융기관의 자본적정성 🏦

자본적정성이란?

• 금융기관의 예측하지 못한 손실(Unexpected Loss) 흡수를 위해 자기 자본을 일정 수준 이상으로 유지하도록 하는 제도

• 금융기관의 자본적정성은 금융기관의 경영건전성 유지에 매우 중요

• 자본금 규모가 큰 금융기관일수록 생존 가능성이 높음. 자기자본비율이 높은 금융기관일 수록 부도 시 주주들이 부담할 손실이 큼.

1) 은행의 BIS 자기자본 규제

• BASEL 3 협약에 따라 BIS(Bank for International settlement) 의 자기자본비율규제 적용

• BIS기준으로 경영개선 권고, 요구, 명령등 조치

• 금융위원회는 은행의 각종 리스크 측정, 점검하여 리스크가 높은 은행에 대해 8%이상의 자기자본 보유를 요구할 수 있음

2) 보험사의 지급여력제도

• 위험기준 자기자본 RBC(Riskk Based Capital) : 보험계약자가 보험금을 요청했을 때 보험사가 제때 보험금을 지급할 수 있는지

• 지급여력비율 : 지급여력금액과 지급여력기준금액 간의 비율로 산출, 100%이상 유지하도록 하고 있음

• 현행 RBC제도는 자본변동성과 리스크를 정교하게 측정하는데에 한계가 있음

• 자산과 부채를 시가로 평가하는 총 재무상태표 방식 적용 IFRS17이 도입 추진 되고 있음(2022년 시행 예정)

금리 🏦

금리란 무엇인가?

• '금융기관 상호 간의 단기대금 대차인 콜에 대한 이자율'이라고 정의할 수 있음.

• 어떤 금융 시장에서 형성되는냐에 따라 다양한 금리가 있음

• 중앙은행의 공정할인율, 금융기관의 예금 대출금리, 채권의 수익률, 콜시장의 금리, 사채시장의 금리 등등

• 자금의 용도, 기간, 위험요소, 차입자의 신용도 등에 따라 금리 수준이 다르게 결정됨

1) 실질금리와 명목금리

• 명목금리는 물가상승에 따른 구매력의 변화를 감안하지 않음

• 실질금리 = 명목금리 - 물가상승률, 대표적 지수인 소비자물가지수 CPI 상승률을 차감하는게 보통임

• 명목금리가 높더라도 물가상승폭이 커서 실질금리가 낮으면 기업의 투자는 활성화됨

2) 표면금리와 실효금리

• 표면금리는 겉으로 나타난 금리, 실효금리는 실제로 지급받거나 부담하게되는 금리

• 표면금리가 동일한 예금이라도 복리, 단리 OR 세금부과 여부에 따라 실효금리가 달라짐

• 금리 간 수준을 비교하기 위해 실효금리를 계산해야함

• 투자상품의 경우 실효수익률을 비교해서 선택해야함

3) 한국은행 기준금리

• 한국은행이 금융기관과 환매조건부증권 매매, 자금조정 예금 및 대출 등의 거래를 할 때 기준이 되는 정책금리

• 기준금리를 7일물 환매조건부증권 매각 시 고정입찰금리로, 7일물 RP매입시 최저 입찰금리로 사용

• 한국은행 금융통화위원회는 물가 동향, 국내외 경제 상황, 금융시장 여건등을 종합적으로 고려, 연 8회 결정

• 결정된 기준금리는 초단기금리인 콜금리에 즉시 영향, 장단기적으로 시장금리나 예금 대출금리의 변동

4) 대출시 사용하는 금리

• COFIX 은행연합회 : 국내 주요 은행의 자금조달 금리 취합, 은행별 조달잔액 참작해서 가중 평균금리를 구함

        주로 아파트 담보대출의 기준금리로 사용

• CD금리 금융투자협회 : 은행이 발행하는 무기명 유가증권인 CD의 금리이며, 주로 신용대출의 기준금리로 사용

• 금융채 신용평가회사 : 시중은행 및 금융회사가 발행하는 무담보 채권금리

• KORIBOR 은행연합회 : 은행 간 자금 거래 시 무담보 차입의 호가금리를 이용해서 산출,

        주로 신용대출의 기준금리로 사용

• 대출금리는 재정자금 제외하고 1994.07에 자유화 됨

• COFIX는 정기예금, 정기적금, 상호부금, 주택부금, 양도성예금증서, 환매조건부채권매도, 표지어음매출, 금융채 등

     수신금리를 가중 평균하여 산출하며 요구불예금은 산출대상에서 제외
     
     

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내가 보려고 정리한 [금융 상식]