기획자가 알아야 할 결제 시스템 구조
온라인 결제 시장은 어떤 구조인가?
- 디지털 결제는 매년 성장하는 유망한 시장임. 최근 5년 사이 2배 규모로 성장함.
- 한국은 전체 1206억 달러, 전 세계 5위 규모임
- 결제 기능은 어떤 디지털 서비스에서든 필수 기능으로 자리매김함.
- 기획자가 결제 시스템 도입의 기본 개념과 시장 상황을 이해해야 할 필요가 있음
'VAN'과 'PG'
VAN이란 무엇인가
- VAN(Value Added network)는 부가가치통신망으로, 가맹점과 카드사를 이어주는 통신망이다.
- 상점에서 카드를 결제할 때 카드 단말기가 이용하는 통신망
- NHN한국사이버결제, 나이스정보통신 등이 VAN사에 해당함.
VAN은 왜 탄생했는가
- VAN이 나타나기 전, 일반 음식점에서는 가맹점마다 결제할 수 있는 카드사가 정해져 있었음.
- VAN사는 통합 단말기를 제공하여 이러한 불편함을 해소함. 그 과정에서 카드사에게서 수수료를 받는 비즈니스 모델이 됨.
- 그러나 아직 VAN은 단순히 결제 정보를 카드사에 전달하는 역할만 수행했기 때문에 카드 정산 내역을 얻는 기능을 제공하진 않음.
- 또한 카드사 별 매출액 지급 날짜에도 관여하지 않음.
PG란 무엇인가
- PG(Payment Gateway)는 카드사, 은행, 통신사, 상품권 판매사 등 금융기관과 온라인 쇼핑몰 사이에서 결제를 대행하는 역할임.
- 여러 금융기관과 직접 결제 계약을 하기 어려운 온라인 쇼핑몰에게 결제 업무를 위탁받음.
- PG사는 온라인 결제 시에 카드 결제, 계좌 이체, 휴대폰 결제, 무통장 입금과 같은 전자 결제 서비스를 제공하고 수수료를 챙김.
- VAN에서 더 나아가서 매출 정산 서비스도 제공함.
- KG이니시스, NHN한국사이버결제, 토스페이먼츠, 나이스페이먼츠 등이 있음.
PG는 왜 탄생했는가
- 카드사는 결제량이 많은 특정 가맹점에서는 수수료를 적게 받고, 결제량이 적은 곳에서는 수수료를 많이 받음.
- 이러한 수수료 불균형 문제를 해결하기 위해 PG사가 나타남. PG사는 여러 가맹점을 모아 자신이 대표가 되어 직접 카드사와 계약을 체결함. 이를 통해 각 가맹점은 카드 수수료 인하를 얻을 수 있게 됨.
PG의 세 가지 역할
1. 인증
- 온라인 결제는 별도의 인증 장치를 요구함. PG사는 카드번호, 유효기간, CVC, 비밀번호 두 자리를 입력받아 카드사에 전달함.
2. 승인
- 인증 정보를 전달받은 PG사가 카드사에 전달하면, 카드사는 카드의 한도를 파악하고 해당 금액만큼 한도를 차감한 후에 승인 결과를 보냄.
- 승인 결과를 VAN사를 통해 판매자, 고객에게 전달하는 역할까지 PG가 맡음
3. 정산
- 결제 승인까지 이루어지면, VAN사를 거쳐 매출 전표가 카드사에 전달됨. 카드사는 결제 대금을 PG사에 지급함.
- PG사는 모든 카드사로부터 지급받은 대금에서 수수료를 제하고 가맹주에게 정산함.
- 일반적인 종합쇼핑몰(CJ오쇼핑, AK몰 등)의 경우, 카드사의 지급이 완료되고 2~3일 이내에 정산하는 편.
- 중개플랫폼(숨고, 크몽)의 경우 서비스 재화가 명확히 지급되었음을 규정하는 '구매 확정'이 발생한 뒤에 PG사가 가맹점에 돈을 보냄.
- 이러한 과정에서 PG사는 고객 데이터를 대규모로 확보할 수 있게 됨.
간편결제란 무엇인가
- VAN사와 PG사가 주류이던 결제 시장에 '페이'라는 이름을 내건 간편결제 시스템이 등장함.
- 간편결제는 사용자가 카드나 계좌를 미리 등록하고 쉽고 빠르게 결제하는 서비스임.
- 모바일에 미리 저장해 둔 신용카드, 은행계좌 정보 또는 충전한 선불금 등을 이용해 거래 시에 간편하게 결제할 수 있음.
- 비밀번호, 지문, 생체 정보 같은 간편 인증수단을 활용할 수 있음.
- 카카오페이, 네이버페이, 페이코(NHN), 스마일페이(이베이), SSG페이, 로켓페이, 삼성페이, 앱카드 등이 있음.
- 신용카드 결제 과정에서 간편결제 사업자가 직접 개입함. 그렇기 때문에 간편결제 사업자는 전자지급결제대행업(PG)로 전자금융업에 등록됨.
간편결제는 왜 탄생했는가
- 간편 결제는 편리함을 제공하여 구매 전환율과 재구매율을 촉진하고자 하는 의도임.
- 매출 규모가 어느 정도 있는 서비스가 도입하려고 함.
- 자사 간편결제를 도입하면 수수료 절약과 데이터 확보가 가능해짐.
