AI데이터엔지니어 부트캠프 <핀테커스> 9주차 - (3) AI in Fintech

AI in Fintech

#️⃣ 금융 분야에서 AI의 역할

자동화 비용절감
RPA: 일상적이고 반복적인 작업을 자동으로 처리

지능적 분석 (Intelligent Analysis)을 통한 개인 맞춤화
사람보다 폭 넓은 데이터를 이용해 분석하고, 의사결정을 내려 고객의 특성에 맞는 맞춤형 서비스 개발

혁신 (innovation)을 통한 수익 기회 창출
자동화, 개인맞춤화, 최적화를 통해 새로운 상품과 서비스를 개발하고, 새로운 방식의 사업모델을 구축

#️⃣ AI 기반 금융서비스 사례와 이슈

인공지능 기반 금융서비스 트렌드

AI 수요가 빠르게 증가

2022년 전 세계 모든 금융업권의 500개 이상의 금융회사가 AI에 투자
사기거래 탐지, 대화형 인공지능, 알고리즘 트레이딩, 자금세탁 및 KYC, 투자관리, 포트폴리오 최적화, 부도 예측, 마케팅 최적화 등
ChatGPT 같은 대화형 인공지능에 대한 투자증가
AI 수요의 증가 이유

코로나 팬데믹으로 금융소비자의 디지털 채널 의존도가 급증(Deloitte, 2021)
의사소통 부재라는 디지털 채널의 한계 극복 필요

대화형 인공지능 서비스 사례

챗봇: 단순한 질의응답 서비스 제공 -> 기능적인 한계 및 심리적인 경계선 도달에 어려움
인공지능 기반 가상 금융비서
예산추적, 투자 조언, 청구서 관리, 이상거래 경고, 재무계획
대화형 인공지능서비스 대표 사례

2018년 Bank of America의 Erica는 2022.10 기준 3200만명의 이용자 유치
매일 평균 150만명의 이용자에게 문자와 음성 대화를 통해 계좌조회, 카드관리, 개인송금, 거래보고, 투자조언
주택담보대출, 신용카드, 예금등에 대해 상담하는 금융전문가 소개 기능 탑재 예정
Erica를 통해 금융상품 판매 촉진 및 판매 관련 인공지능 학습자료 축적
AI 활용 분야와 기술

디지털 금융자문과 자산관리
고객의 금융거래 탐색과 시각화
고객의 신용/보험사고위험/투자성향 평가
계약 체결과 가격 결정
고객 불만 처리
계약 관리 및 분석
고객 이탈 예측
알고리즘 트레이딩
시장 조사/분석
자산가치 평가
인공지능 역할과 활용 기술

#️⃣ 핀테크 비즈니스: 인공지능의 핀테크 활용 사례

재무 보고
은행 및 기타 금융 기관은 분석하고 포괄적인 보고서로 변환해야 하는 대량의 데이터 처리가 필요한 해당 프로세스는 수작업 시, 많은 시간이 소요되어 AI 활용
예시) 자연어 처리 알고리즘을 통한 재무 문서 내 필요 정보 추출 자동화

사기 탐지
신용카드, 대출 신청 사기, 가짜 보험 청고, 불법 송금 등

데이터 분석
시장 동향과 변화를 빠르게 식별, 주식 시장의 새로운 투자 기회 확인
핀테크 AI는 대출 인수, 계좌 개설 및 위험 평가와 같은 금융 프로세스를 자동화 가능

알고리즘 트레이딩
AI 기반 알고리즘 트레이딩으로 방대한 양의 데이터를 실시간 분석
금융 데이터를 평가하여 거래 추세를 파악하고 적절한 시장 거래를 실시간으로 실행
과거 데이터를 지속적으로 학습하여 알고리즘 개선

로봇 프로세스 자동화 (RPA)

고객 온보딩
계정 명세서 및 거래와 같은 일상적인 쿼리에 대한 인바운드 호출 처리
보안 확인
신용 카드 처리
무역 금융
계정 폐쇄
대출 신청 프로세스
신용 평가 및 대출 예측

과거 신용 기록, 소득 및 기타 금융 정보를 분석하여 대출자의 채무 불이행 가능성을 예측

#️⃣ 전자지급서비스의 정의 구분

정의: 전자 금융거래법에 따라 (1)전자금융업자 및 (2)금융기관이 전자상거래 또는 개인간 거래 과정 등에서 제공하는 지급 관련 서비스

전자금융업자: 전자금융거래법에 따라 비금융기관은 금융위원회에 전자금융업자로 등록하여야 함

금융기관: 전자금융거래법에 따라 은행, 카드사 등 금융기관은 금융위원회에 등록 없이 전자금융업무를 수행

전자지급결제대행업: 전자상거래에서 구매자로부터 대금을 수취하여 판매자에게 최종적으로 지급될 수 있도록 지급 결제정보를 송수신하거나 그 대가를 정산 대행 또는 매개하는 서비스
선불전자지급수단업: 미리 충전한 선불금으로 교통요금, 상거래 대금을 지급하거나 송금할 수 있도록 선불금을 발행하고 관리하는 서비스
결제대금예치업: 전자상거래에서 구매자로부터 대금을 예치받고 물품수령 확인 과정을 통해 거래가 적절하게 이루어졌는지를 확인한 후, 구매대금을 판매자에게 지급하는 서비스
전자고지결제업: 아파트 관리비, 전기 가스요금등과 같은 고지서를 이메일 앱 등을 통해 전자적 방식으로 발행하고 대금을 직접 수수하여 정산을 대행하는 서비스
직불전자지급수단업: 스마트폰 기반 인증절차를 통해 기등록된 구매자 계좌에서 판매자 계좌로 자금이체를 중개하는 서비스
전자화폐업: 이전 가능한 금전적 가치가 전자적 방법으로 저장되어 발행된 증표 또는 그 증표에 관한 정보를 처리하는 서비스
NEW (신설)
지급지시전달업(MyPayment): 이용자의 결제, 송금 지시를 받아 금융회사등이 잉체를 실시하도록 전달. 고객계좌를 보유하지 않는 대신 고객의 동의를 받아 고객의 금융계좌 정보에 접근
종합지급결제사업자: 금융결제망에 참가하여 결제기능을 수행하는 계좌 발급 및 관리업무 가능. 모든 전자금융업의 업무를 영위

#️⃣ 지급결제의 개념

경제주체들이 경제활동에 따른 채권채무관계를 지급수단을 이용하여 해소하는 행위
지급 수단

현금: 그 자체로서 지급결제가 마무리
어음, 수표, 신용카드, 계좌이체 등: 지급(대금 내기), 청산(금융기관간 주고받을 금액을 계산하는 것) 및 결제의 세 단계를 거침(실제로 자금을 주고받아 거래가 최종적으로 종결되는 것)

#️⃣ VAN과 PG의 역할

온라인 VAN의 역할: 보안 기능이 있는 통신망 운영(결제정보전달)
PG의 역할: 비대면거래 인증/보안문제 해결, 결제 대행, 쇼핑몰 관리
VAN사는 카드사를 대신해 전표만 매입, 판매대금은 신용카드사가 직접 가맹점에 지급
PG사는 신용카드사로부터 판매대금을 받아 PG수수료 차감 후 온랑니 가맹점에게 대금 지급