들어가기 전에
참고로 보험의 진정한 가치를 보장에 두는 보험선진국일수록 만기환급형 보다는 순수보장형 보험의 가입률이 높다.보험료 : 내가 내는 돈
보험금 : 내가 받는 돈
보험료의 구성
보험료 ＝ 보장보험료 + 적립보험료
보장 보험료
사고가 났을 경우 지급 되는 보험금
적립 보험료
적립되어 만기에 환급되거나 갱신보험료의 인상 되는 부분에 충당됨. 즉, 적립보험료는 일종의 저축
∴ 이자가 보잘 것 없기 때문에 적립보험료가 없는 보험에 가입하는 것이 좋다.
갱신형
- 보험료가 점점 올라감
- 그래서 향후 보험료에 대해 예측이 불가능
- 보험이 가장 필요한 노후기간에 비싼 보험료로 인해 보험을 유지하기 어려워짐
비갱신형
- 보험료 고정이기 때문에 예측이 가능.
전기납
전기납이란, 보험료를 보험기간 동안 나눠서 내는 것이다.
예) 80세 만기면 80세 까지 나눠서 내는 것.
장점
- 재정적 위기가 있을 때 보험을 해지하는 일이 없도록 월 보험료가 아주 저렴. 약 35% 절감가능.
- 보험료 체감 부담이 점점 낮아짐.
납입면제혜택이 있음
80세까지 나누어 내다가 도중에 암이 걸리면 이후에 내야하는 보험료를 납입면제해준다.
단점
- 총 납입보험료 합은 20년 납 보다는 많음.
(그러나 개인적으로 물가상승률을 고려해보았을 때 20~30년 뒤에도 지금과 같은 금액으로 지불하게된다면 더 저렴한 가격이라 생각함. 체감상으로도 그렇고 실질적으로도 그렇고.)
내 보험
생명보험이다종신보험이다보장받기 어려운 보험이다. 그래서 특약을 또 가입해야하는 구조.- 사망전에 조금 당겨 받으니 종신보험보다도 더 비싸다.
- 보험료가 비싸니 특약은 갱신형으로 넣고 사망보험금은 줄여지게된다.
- 내보험 다보여 이용방법
- 내보험 다모여 사이트
즉, 매우 가성비가 떨어지는 보험이다.
다른 설계사들의 제안
CI보험이 주는 부담으로 최소화할 수 있도록,
주계약을 1억에서 3천만원으로 줄이고, 특약도 재해치료비특약 외에 모두 제거하면 17만원 상당에서 4만원으로 줄이자.(물론 적립금이 포함된 금액이기 때문에 확실하진 않지만 사실상 보장보험료는 2만원선? 인 것 같다.)
병화님의 제안
실손전환제도를 사용하면 실손이 단독으로 빠지는 것이기 때문에 CI보험을 구지 유지할 필요가 없음.
따라서 실손전환제도를 사용하여 4세대 실손으로 전환하되, 상해통원비가 제대로 추가되는 것인지 확실히 살필것.
그래서 월 4만원대의 부담되는 CI보험을 해지하고 차라리 그 돈을 어린이 보험이 쏟아부어 더 좋은 혜택을 누리자.
꼭 필요한 보험
실비 보험3대 질병 진단비 보험
* 만 30세 이하라면어린이 보험-> 암, 심장, 뇌 커버.암 보험
- (선택)
자동차 보험(->운전자 보험을 특약으로) - (선택)
정기(사망보험금)
실비보험 (= 병원치료비)
보통 대부분의 병원비는 국가에 건강보험료를 내면 건강보험공단으로 부터 받을 수 있다.
다만 비급여 항목에 대해서는 보장이 안되기 때문에 실비에 가입하는 것이다.
즉, 건강보험료로 커버가 안되는 많은 부분의 보상범위를 실비가 커버가 가능하기 때문에 많이들 가입한다.
-
현재 4세대 보험을 가입하면
착한실비라 하여 MRI, 도수치료, 비급여주사를 특약으로 분류하고 70%만 보장받을 수 있도록 하였다.
하지만 보험료가 가장 저렴하며, 병원을 많이 안가는 사람들은 오히려 보험료가 삭감된다. 단, 병원을 많이가면 오히려 할증이 붙음. -
실비보험은
100세 만기보장으로 하자.
단, 실비 이외의 보험은 모두80세 만기로 지정하자. 화폐가치 떨어지니. -
실비에서 어느정도 수술비가 나오니까
수술비특약 꼭 필요하지 않다. -
실비보험은 자본량이 많은 보험회사에서 가입하자.
RBC비율이 높을 수록 자본이 풍족하다. 150%이상 나와야 안전하다. 또한 부지급률이 높은 회사는 거르자.
-
실비보험은 모두
갱신형 보험이다. 즉, 시간이 지날 수록 주기적으로 보험료가 상승하는 구조의 보험.
따라서 실비 안에 암보험이 있다고 하면 나이가 들 수록 보험료가 상승하겠다. 근데 실비 보험 안에 암보험을 들 수도 안들어질 수도 있다. 이는 보험사에 문의. -
단독실비라고 하여 실비만 단독적으로 들 수 있다.
3대 질병 진단비 (-> 어린이 보험으로 거의 대부분 커버 가능)
손해보험에서 가입하자.- '
암(5천),뇌졸증(2천),급성 심근경색(2천)'에 걸렸을 때진단비를 지급.
- 뇌졸증보다 뇌혈관질환이 더 큰 범위.
- 허혈성 심장질환 역시 급성 심근경색보다 큰 범위.
- 암에 대해 부족한 부분은온라인 생명보험을 통해 약 2천정도의 진단비를 추가로 가입해두자.
즉, 어린이보험이나 3대질병진단비에서 3천 그리고 온라인 암보험으로 2천 이렇게 총 5천을 만들어두자는 이야기! 80세 만기로도 충분하다고 하나 나는 혹시 몰라서90세 만기로 설정.- 만약 여유가 된다면 아래 특약도 좋다.
-질병/상해 후유장애 특약
형편이 된다면3대 질병 진단비보험 가입 시 특약으로 넣어두자. 좋은 특약이니 들어두는 것이 좋다.
치매보험보다 가성비 훨씬 좋은 특약이다.
-가족일상생활 배상책임
같은 맥락으로 만약 여유가 된다면 추천.
3대질병 진단비 보험은 2개로 나누어서 가입하자
3대질병진단비(손해보험)에서 암진단 2천 암보험(온라인 생명보험)에서 암진단 5천 이렇게 분리하여 2개로 가입
3대질병진단비 보험 잘 가입하는 방법!
GA보험 대리점(=보닥, 시그널플래너와 비슷한 곳)에 위 사진처럼 내가 원하는 것만 적어서 가장 저렴한 보험으로 뽑아달라고 하면, 각 보험회사의 상품을 모두 비교한 뒤 몇 개 추려서 알려줄 것임.
위와 같은 조건은 보통 무해지환급형으로 해줄 것임. 월 보험료가 가장 저렴함!
나쁜 보험
갱신형 보험
계속 유지할 수 없는 보험의 대표.
내가 죽을 때 까지 계속 내야하기 때문에 노년기에 유지하기 어렵다.
50대 넘어간 사람들은 비갱신으로 가입하면 너무 비쌈
50대 넘어가면 갱신형을 추천함.
20, 30대는 어린이 보험으로 충분하다.
CI보험
돈을 내도 보장받지 못하는 보험의 대표.
내가 기대한 만큼 보장을 받기 어려움. 보장받기가 까다로움.
실제 보험이 CI지만 그렇지 않게 써져있는 경우있으니, 구글링 해보셈.
꼭 필요하지는 않는 특약/담보
아래 내용들에 대해서는 보험회사에 돈을 주지 않고 차라리 그동안 모은 내 돈으로 내는게 낫다.
- 수술비 특약
- 입원비 특약
- 골절
- 기타 진단비
- 치아보험
- 치매보험
- 간병보험
- 저축성 보험
수술비와 입원비는 살면서 받을 수 있는 기회가 거의 없다.
더군다나 수술비랑 입원비는 어느정도 실비에서 받을 수 있다.
치매보험은 질병후유장해 특약이 가성비 훨씬 좋다.
계약 전 알릴의무(=고지의무)
-
최근 3개월 및 최근 5년 이내의 진단 받은 내용
-
질병 치료 여부
-
입원, 통원치료, 임신 여부
-
수술(제왕절개 포함), 투약 등의 사실
-
현재의 기능적, 신체적 장애
-
직업, 운전 여부, 위험 취미 여부 등
실비보험 가입 시 확인해야할 것들.
보험 가입 시 꼭 확인해야 할 것들.
- 3대 질병 진단비에서 암진단비 3천받고 암보험을 정기보험으로 따로 들어서 2천만원 받으면 총 5천만원의 보장을 받을 수 있다.
- 실비 빼고 모두 비갱신으로 계약한 것임.
암
손해보험사에서3대 질병 진단비 보험혹은어린이보험을 가입한 후, 부족한암진단금을온라인 생명보험에서 보완하자. 즉, 암 보험은 2개
이렇게 하는 이유는, 한 보험회사가 지급할 보험금이 작아지면서 지급 심사시 상대적으로 유리. 암에 대한 진단금은 이렇게 중복지급이 가능하다.- 암진단비(3천/80세 만기/정기납/비흡연체 할인)이렇게 가입하면 된다.
- 단, 보장하는 범위가 어디까지인지 체크 필수. 소액암/고액암/일반암 등 각 보험사마다 다르게 나뉘어놓았고 최대한도도 다 다르다.
- 암보험 가입 시 암 수술비, 입원비특약을 추가할 필요 없음. 실비에서 어느 정도 나온다.
- 암보험 저렴히 가입하는 방법
온라인 손해보험에서 생명보험에서 커버안되는 부분을 커버받자.
※ 참고 1
실손에서의 암 특약
-> 암에 걸리면 수술하는 비용 등을위해(실비 자체가 갱신형밖에 안되기 때문에 암 특약도 갱신되어 보험비가 오른다)
암 정기보험
-> 암에 걸렸을 때 경제활동을 못하는 부분에 대해 대비하기 위해 들어둔다고 생각하면 됨. 이 암보험 역시도 비갱신형으로 하자. 그리고 생명보험보다 손해보험에서 암보험을 가입하는 것이 훨씬 유리함.
암진단 - 암 진단받으면 받을 수 있음
암수술 - 암수술에 대한 비용을 받을 수 있음※ 참고 2
암보험은 정액 보상을 원칙으로 하는 보험 이기 때문에 한 개 이상의 암보험(또는 암 관련 특약)에 가입을 해도 중복해서 보상을 받을 수 있다.
따라서 만약 암보험 가입한도(보장해주는 최대금액)가 적어서 불만이라면 추가적으로 가입하면 된다.
What To Do
💯 조금 더 많은 설계사들과 컨텍해보기
- 다이렉트로 가입하던 설계사를 통해서 가입하던 내가 지급해야하는 보험료가 다르지 않았다.
- 따라서 다이렉트로 하던 설계사를 끼고 하던 크게 다른게 없다.
- 설계사는 각 회사만이 들고있는 가성비 좋은 특약에 대해 잘 비교 및 설명이 되는 설계사가 좋다.
💯 얼른 반값보험료 만들기 유투브 정주행 한 후 다른 유투브도 참고해보기
step 1 : 착한실비로 실비전환 하기
착한실비로의 전환
부담보 없이 전환 가능- 가장 보험료 부담을 덜 수 있음
- 보험료 인상 걱정이 덜함. 즉, 100세까지 유지하기 위한 가장 좋은 실비
- 보장은 축소됨.
- 기존 가입 금액 한도를 넘지 못함.
- 입원비/통원비/약재비가 3000/5/5만이었다면 이게 유지된다.- 착한실비는 5000/25/5만이다.
교보생명에 전화해서
1. 언제 보험금 청구 되는지?
2. 실손전환시 3세대로 갈아탈 수 있는지?
3. 지금부터 주계약 외 모든 특약 삭제해달라고 요청
4. 4세대로 실손전환하게 된다면 입원비/통원비/약재비가 각 얼마로 변경되는지 물어보기
💯step 2 : 어린이보험 가입
- 💯
반값보험료만들기책 읽으며 마지막으로 보험점검
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배서신청(다자녀 할인) -
보험
수익자지정(엄마) -
고지의무재확인 하기 위해 각 약국과 병원에 전화걸어보기 -
비흡연체로서 할인 받는 것 문의.
step 3 : 정기보험(암보험) 가입
- 월요일에 암 정기보험 관련해서 물어보면서 비흡연체로서 조금 더 할인 받을 수 있는지 물어보기.
Tips
- 각 보험사마다
다자녀 할인정책을 가진 곳이 있다. 만약 다자녀가정이라면 신청하자.
처음 보험 가입할 때 부터 다자녀 할인을 받을 수 없음. 보험을 일단 가입한 다음배서신청(보험가입한 내용에 대한 수정을 할 수 있는 신청)을 통해 다자녀할인이 적용된다.
- 암 진단시 5천만원 = 암 걸리면 5천만원
-
인터넷으로 다이렉트로 가입하자. ->
보험 다모아 -
다이렉트보험 = 설계사를 통하지 않고 가입자가 온라인을 통해 보험회사와 직접 보험계약하는 방식. -
CI보험인지 아닌지 구글링해서 반드시 확인 후 가입하자. -
보험료는 최대한 오래 길게 내자.
전기납이란 제도가 있다.
- 실손 의료보험 중복 가입 여부 확인하기
