전에 썼던 기획안에 대한 내용을 이어서 어떻게 수정했는지를 이번 블로그에서 쓸 예정이다...

초기 기획안에 대한 피드백을 받은 뒤, 우리 서비스는 몇 가지 방향을 수정하게 되었다.

가장 큰 변화는 단순히 “자녀 계좌로 투자하는 서비스”가 아니라,
신한금융그룹 내 교차 고객 확대 구조를 가진 자녀 미래 자금 준비 서비스로 기획을 보완한 점이다.

잊지말자!! 우리의 근본적인 주제를!!

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1. 교차 고객 구조 재정의

초기에는 신한은행 고객을 신한투자증권 고객으로 유도하는 흐름을 중심으로 생각했다.

하지만 피드백을 받은 뒤, 교차 고객 구조를 더 구체적으로 잡을 필요가 있다고 판단했다.

기존 생각

신한은행 고객
→ 자녀 증권 계좌 개설
→ ETF 투자
→ 자녀 미래 자금 마련

보완한 방향

신한라이프 태아보험 가입자
→ 자녀 출생
→ 아동수당 또는 육아수당 수령
→ 신한은행 계좌
→ 신한투자증권 자녀 계좌 개설
→ ETF 장기 투자
→ 자녀 미래 자금 관리

이렇게 바꾸면 신한라이프, 신한은행, 신한투자증권이 자연스럽게 연결된다.

단순히 증권 서비스 안에서 끝나는 것이 아니라,
자녀 출생 전후의 고객 여정을 따라 금융 계열사가 이어지는 구조가 된다.

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2. 서비스 전체 구조

서비스는 크게 세 가지 축으로 정리했다.

정부지원금 / 아동수당
→ 부모 증권 계좌
→ 자녀 증권 계좌

각 영역의 역할은 다음과 같다.

구분	역할
정부지원금	아동수당, 육아수당 등 자녀 관련 현금 흐름의 시작점
부모 증권 계좌	자녀 성장 자금 목표 설정 및 ETF 투자
자녀 증권 계좌	증여 자금 수령, 장기 독립 자금 관리

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3. 부모 증권 계좌 기능

부모 증권 계좌에서는 아이에게 사용할 돈과 아이에게 물려줄 돈을 구분해 목표를 관리한다.

주요 기능

• 목표 설정 도우미
• 아이에게 사용할 목표 금액 설정
• 아이에게 물려줄 목표 금액 설정
• 달성률 시각화
• 달성 가능성 시각화
• ETF MTS 기능
• 투자 리포트
• 또래 기반 ETF 순위
• 유사 고객군 통계

부모 계좌의 핵심 역할

자녀 생애주기별 목표 설정
→ 월 납입액 계산
→ ETF 투자 실행
→ 목표 달성률 확인
→ 필요 시 자녀 계좌로 증여

부모 계좌는 단순한 투자 계좌가 아니라,
자녀의 성장 과정에서 필요한 자금을 계획하고 관리하는 공간으로 정의했다.

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4. 자녀 증권 계좌 기능

자녀 증권 계좌는 증여와 장기 자산 관리를 중심으로 설계했다.

주요 기능

• 증여 현황 대시보드
• 증여 금액 시각화
• 증여세 시각화
• 증여 내역 관리
• ETF MTS 기능
• 달성률 시각화
• 달성 가능성 시각화
• 또래 기반 ETF 순위
• 2024년생 등 출생연도 기반 비교
• 적립식 투자

자녀 계좌의 핵심 역할

부모로부터 증여 수령
→ 자녀 명의 자산 관리
→ ETF 장기 투자
→ 증여 한도 확인
→ 성년 이후 자산 전달

자녀 계좌는 단순히 돈을 받는 계좌가 아니라,
아이의 독립 자금을 장기적으로 관리하는 계좌로 정의했다.

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5. 가져가야 할 핵심 기능

피드백 이후 반드시 가져가야 할 기능을 부모 계좌와 자녀 계좌로 나누어 정리했다.

부모 계좌

• 개인화된 목표 설정 지원
• 온보딩 데이터 기반 목표 추천
• 다자녀 여부 반영
• 소득분위 반영
• 지역 정보 반영
• 임신·출산 관련 제도 반영
• 장애 장려금 등 지원 제도 반영
• RAG 기반 AI 활용
• 목표 달성률 시각화
• 목표 달성 가능성 시각화
• ETF MTS 기능
• 또래 탭
• 유사 고객군 통계
• 목표별 ETF 상품 탐색

자녀 계좌

• 증여 현황 대시보드
• 증여 내역 관리
• 증여 금액 시각화
• 증여세 시각화
• ETF MTS 기능
• 달성률 시각화
• 달성 가능성 시각화
• 또래 탭
• 출생연도 기반 비교
• 목표별 ETF 상품 탐색
• 적립식 투자
• 아동수당 기반 투자

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6. 증여 관련 기능 정리

자녀 금융 서비스에서 증여는 거의 필수에 가까운 기능이라고 판단했다.

부모가 자녀 명의 계좌로 돈을 이전하는 순간,
증여 한도와 신고 여부에 대한 불안이 생기기 때문이다.

증여 기능 후보

• 적립식 펀드 증여
• 적립식 투자
• 아동수당 기반 증여
• 증여 내역 관리
• 증여 금액 시각화
• 증여세 시각화
• 10년 증여 한도 자동 계산
• 증여 방식 선택
• 과거 증여 이력 입력
• 증여 계획 시뮬레이션
• 신고 상태 관리
• 신고기한 알림
• ETF 직접 이전 예상 평가액 계산
• 일시금 증여와 적립식 증여 비교
• 유기정기금 가능성 안내
• 증여 절세 가이드
• 홈택스 신고 보조
• 세무 리스크 알림

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7. 증여 기능 우선순위

증여 기능은 한 번에 모두 구현하기 어렵기 때문에 MVP와 고도화 기능으로 나누었다.

우선순위	기능명	설명
MVP 1	증여 내역 관리	자녀 계좌 입금, ETF 이전 내역 기록
MVP 2	10년 증여 한도 계산	미성년 자녀 2,000만 원 한도 자동 추적
MVP 3	증여 시각화	한도 사용률, 잔여 한도, 연도별 입금 그래프
MVP 4	과거 증여 이력 입력	서비스 이용 전 증여 내역 반영
MVP 5	증여 계획 시뮬레이션	월 납입액별 한도 초과 시점 예측
MVP 6	신고 상태 관리	미신고, 신고예정, 신고완료 기록

고도화 기능

우선순위	기능명	설명
고도화 1	ETF 직접 이전 평가액 계산	전후 2개월 평균가 기준 예상 평가
고도화 2	일시금 vs 적립식 비교	한 번에 증여와 매월 증여 비교
고도화 3	정기금 증여 안내	유기정기금 가능성 안내, 전문가 확인 연결
고도화 4	절세 가이드	한도 활용, 시기, 분산 증여 안내
고도화 5	홈택스 신고 보조	신고 준비 자료 체크리스트
고도화 6	세무 리스크 알림	빈번 매매, 한도 초과, 평가액 불확실성 안내

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8. 리서치가 필요한 부분

기획을 더 설득력 있게 만들기 위해 추가 리서치가 필요했다.

조사해야 할 것

• ETF 니즈 관련 객관적 자료
• 미성년자 증권 계좌 증가 자료
• 아동수당 활용 사례
• 증여세 기준
• 미성년 자녀 계좌 개설 정보
• 자금 출처 관리 기준
• 미성년 자녀 계좌 운용 리스크
• 개인 목표 설정을 위한 국가 통계 데이터
• 생애주기별 양육비 데이터
• 교육비 관련 통계
• 증여 관련 공공 데이터

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9. 목표 달성률 계산 예시

여러 목표를 동시에 관리할 때, 자금이 어떤 목표에 배분되는지 보여주는 예시도 정리했다.

예를 들어 초기 씨드머니가 700만 원이고, 목표가 세 개 있다고 가정했다.

상황	목표1 100만 원	목표2 200만 원	목표3 700만 원
초기 상태	100%	100%	100%
목표1 달성 후	-	100%	약 85.7%
목표2 달성 후	-	-	약 57.1%
자산 증가 후	-	-	100%

이 예시는 사용자가 여러 목표를 동시에 설정했을 때,
현재 자금으로 어떤 목표까지 달성 가능한지 보여주는 데 활용할 수 있다.

-> 하지만 초기 고민했던 달성률 계산법이었고 서비스를 완성한 지금 시점은 다르다..
전에는 생애주기별이어서 순차적 목표 달성이었지만 지금은 병렬적이기에 이 로직과는 다르다!

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10. 계좌 종류 검토

서비스에서 활용 가능한 계좌 종류도 검토했다.

후보 계좌

• CMA
• SOL-lite
• 주식종합계좌
• 연금저축계좌

각 계좌의 성격이 다르기 때문에,
부모 계좌와 자녀 계좌에서 어떤 계좌를 사용할지 구분해야 한다고 판단했다.

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11. 증여 흐름 검토

증여 방식은 크게 두 가지로 나누어 생각했다.

1. 부모 은행 계좌에서 자녀 주식 계좌로 이전

• 현금 증여
• 적립식 펀드 증여
• 아동수당 기반 이체
• 자녀 계좌 내 ETF 투자

2. 부모 주식 또는 ETF를 자녀에게 이전

• ETF 직접 이전
• 평가액 계산 필요
• 기준일 전후 기간 평균가 고려
• 공휴일, 매매거래정지, 납회기간 고려
• 추후 확정 평가 필요

증여 판단 흐름

성년 / 미성년 여부 확인
→ 증여일 기준 전 10년 공제 금액 확인
→ 현재 적용 가능한 한도 계산
→ 이미 사용한 공제액 차감
→ 남은 비과세 가능 금액 산출

이렇게 계속 계속 기획에 시간을 투자하다가.. 중간발표날이 와버렸다...

중간 발표 정리

중간 발표에서는 우리 서비스의 방향과 핵심 기능을 다음과 같이 설명했다.

중간 발표 피드백 정리

내용이 너무 겹쳐 여기서는 피드백만 적어보자면 다음과 같다...

발표 흐름 관련 피드백

발표에서는 부모가 처한 상황을 더 명확히 설명해야 한다는 피드백을 받았다.

정리한 발표 흐름

부모는 자녀의 성장 자금과 증여 자금을 동시에 준비해야 함
→ 미래 자금 준비에 대한 부담감 발생
→ 부담감의 원인은 목표 금액 설정의 어려움과 달성 불안
→ 이를 해소하기 위한 목표 기반 투자 서비스

부모의 불안 원인

원인	설명
목표 금액 설정의 어려움	얼마를 준비해야 하는지 모름
달성에 대한 불안감	실제로 목표를 달성할 수 있을지 불안함

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구현 관련 피드백

구현 범위에 대한 질문도 있었다.

MTS 구현

• 실시간 시세 조회 필요
• 매수·매도 거래 처리 필요
• 계좌 변동 히스토리 저장 필요
• 주문 관련 흐름 신경 필요
• 체결·미체결은 MVP에서 단순화 가능

인프라 및 보안

• 가족관계증명서 등 개인정보는 S3 업로드 지양
• 실제 서비스에서는 개인정보 저장 방식 신중히 설계 필요
• AWS 사용 시 권한과 보안 고민을 발표에서 어필 가능
• 발표에서는 “보안상 민감한 파일은 별도 관리한다”는 식으로 설명 필요

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목표 설정 관련 피드백

목표 설정 기능에 대해서는 좋은 평가와 함께 보완 의견을 받았다.

받은 피드백

• 타겟이 명확해서 좋음
• 부모 상황에 맞는 목표 설정 방식 필요
• 온보딩 데이터 기반 개인화 필요
• 국가 통계 데이터 기반 유사군집 제공은 좋음
• 다만 군집유형별 데이터를 구하기 쉽지 않을 수 있음
• 데이터 출처와 확보 방법을 명확히 해야 함

표현 관련 피드백

• “하위 25%” 같은 표현은 부정적으로 느껴질 수 있음
• “상위 75%”처럼 긍정적이고 중립적인 표현 필요
• 금액 단위와 연도 단위 디테일 필요
• 그래프 위에 수치를 직접 표시하는 것이 좋음
• 차트 아래에 짧은 해설 문구를 추가하면 좋음

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ETF 관련 피드백

ETF와 MTS 관련해서도 구체적인 피드백을 받았다.

받은 피드백

• 왜 ETF인지 근거 필요
• ETF 매수까지 이어지는 고객 여정 보강 필요
• 신한투자증권에서도 ETF 추천 기능은 존재할 수 있음
• 우리 서비스만의 차별점은 목표 기반 연결성
• ETF 선택 이후 바로 매수까지 이어지도록 플로우 보강 필요
• 캔들차트는 실제 서비스 참고해서 개선 필요
• 차트가 촘촘하지 않으면 이질감이 생김

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UI 관련 피드백

UI 측면에서는 데이터 가시성에 대한 피드백을 받았다.

받은 피드백

• 금액 단위 표시 필요
• 연도 단위 표시 필요
• 그래프 위에 데이터 표시 필요
• 차트 아래 LLM 해설 2줄 정도 추가 가능
• 바 그래프는 적합하지 않을 수 있음
• 실제 MTS 화면을 참고한 차트 개선 필요
• ETF 매수 여정이 자연스럽게 이어져야 함

이젠 다시 피드백을 반영하러....

목표 도우미 구체화

중간 발표 이후 목표 도우미 기능을 더 구체화했다.

목표 금액 설정 도우미는 자녀를 키우는 부모가 특정 양육 목표를 위해 얼마를 준비해야 하는지 개인 맞춤형 목표 금액 분포를 제시해주는 기능이다.

사용자는 단일 금액을 추천받는 것이 아니라,
자신과 비슷한 조건의 부모들이 어느 정도 금액을 목표로 설정했는지 분포 형태로 확인할 수 있다. 또한 어떤 목표를 설정했는지도 보여주기로 했다...

회고

기획을 보완하면서 느낀 점은, 금융 서비스는 기능보다 흐름이 중요하다는 것이다.

처음에는 목표 설정, ETF 투자, 증여 관리처럼 개별 기능에 집중했다.

하지만 피드백을 받고 나니, 중요한 것은 이 기능들이 어떤 고객 여정 안에서 연결되는지였다.

최종적으로 우리 서비스의 흐름은 다음과 같이 정리할 수 있었다.

신한라이프 태아보험 고객
→ 자녀 출생
→ 아동수당 수령
→ 신한은행 계좌
→ 신한투자증권 자녀 계좌
→ ETF 장기 투자
→ 목표 달성 관리
→ 증여 한도 관리

이 흐름이 명확해지면서 우리 서비스가 단순한 ETF 투자 서비스가 아니라,
부모의 자녀 미래 자금 준비를 돕는 복합 금융 서비스라는 점도 더 분명해졌다.

앞으로는 목표 도우미에 활용할 데이터 근거를 더 보강하고,
ETF 매수까지 자연스럽게 이어지는 사용자 여정을 더 구체화해야겠다고 생각했다.