개요

• COFIX(Cost of Fund Index)는 주요 8개 은행이 예적금 등으로, 자금을 조달하면서 들인 금리(이자)를 평균!
  • '조달'이란 은행이 돈을 얻기 위해, 예를 들어 예금, 적금, 대출, 채권 발행 등을 통해 돈을 모으는 과정을 의미
  • 정확한 종류: 금융채(은행채) 발행, CD(양도성예금증서), RP(환매조건부채권), 발행어음, 예금 및 적금 등
• COFIX는 (은행채와 함께) 변동금리 가계 대출의 기준금리로 쓰임
• 은행권은 기본금리로 -> 코픽스나 은행채 금리 + 가산금리을 사용
• 기본금리에서 우대금리를 뺀 부분이 최저금리

종류

• 코픽스가 내려갔다는 보도가 나오면 -> 은행의 자금 조달 비용이 줄었다는 의미이므로 -> 향후 은행이 대출 금리를 낮출 여지가 있다.

단기 기준

• 매주 (3번째 영업일에) 공시
• 주간 신규로 취급한 만기 3개월의 상품에 대한 이자

신규취급액 기준

• 매월 15일 공시
• 은행이, 그 달에 새로 취급한 상품에 대한 이자
• 수신금리와 시장금리 변동을 가장 빠르게 반영
• 금리 하락기에 유리

잔액 기준

• 매월 15일 공시
• 은행이, 과거 모집한 총 상품에 대한 이자
• 시장 금리가 비교적 더디게 반영되고, 변동 폭도 상대적으로 적음

신(new)잔액 기준

• 매월 15일 공시
• 19년 6월에 새로 도입된 것
• 은행이, 과거 모집한 총 상품에 대한 이자
• 수시입출식 예금/한국은행 차입금/결제성 자금 포함 +
• 사실상 제로 금리에 가까운, 수시입출식 저축성 예금 및 요구불예금까지 모두 포함하여 계산하므로
• 보통 가장 낮게 산출됨

추세 예측

• 
• COFIX 금리가 역대 최고치.
• https://www.edaily.co.kr/news/read?newsId=01292326635838848&mediaCodeNo=257
• 최대한 끝까지 버티다가 대출할까?

내 생각 (읽는거 아님)

• 은행 돈 왜 필요해?
  • 빌린 돈으로, 투자하려고.
• 은행은 돈을 어디서 빌려?
  • 나라: 기준금리 (3%)
  • 개인: 예적금 금리 (3.5%)
  • 회사: 은행채(3.5%)
• 은행은 빌린 돈을, 어디에 투자해?
  • 개인/회사: 신용대출(5%)
  • 전세자금대출 (4%)

• 전세자금 대출 이자가 떨어지는 이유?
  • 소비자(나)들이 현재 이자가 너무 비싸다고 생각해서, 수요가 줄면, -> 대응책으로 은행에서 이자를 낮춘다.
  • 소비자(나)들이 돈을 잘 벌지 못하고 지출 부담이 커져서, 수요가 줄면 -> 대응책으로 은행에서 이자를 낮춘다.

• 전세자금 대출의 기본 금리 산정 방법
  • COFIX기준금리
    • 예적금 등으로, 자금을 조달하면서 들인 금리(이자)의 평균
    • 예적금 상품의 이자가 떨어지면 -> COFIX기준금리도 떨어집니다.
    • 은행이 예적금 상품의 이자를 떨어뜨리는 이유?
      • 은행이 돈을 많이 빌리고 싶은 경우: 개인들이 예적금에 대한 수요가 줄어서
        • 주식 시장이 좋아졌거나, 부동산 수요가 늘었을 경우
    • 단기 > 신규취급액 > 잔액 순으로, 시장에 대한 대응이 빠릅니다.
  • 고정금리 산출?
    • TODO: 어떤 방식으로 하는지 찾아보자.
    • 은행에서 설정할 것 같은데,